Wanneer is een taxatierapport bij je hypotheek nodig?

Waarom een geldverstrekker een taxatie vraagt
Je woning is het onderpand van je hypotheek. Als de bank je geld leent, wil die weten wat het huis waard is, zodat de lening in verhouding staat tot die waarde. Daarom laat je de woning taxeren door een onafhankelijke taxateur. In de meeste gevallen is een gevalideerd taxatierapport nodig. Dat betekent dat een onafhankelijk instituut, zoals het NWWI, het rapport controleert voordat de geldverstrekker het accepteert.

Wanneer je een taxatie nodig hebt
Het bekendste moment is de aankoop van een woning. Maar ook bij oversluiten, bij het verhogen van je hypotheek of bij een verbouwing kan een taxatie nodig zijn. Niet in elke situatie is een volledige taxatie met een bezoek aan de woning verplicht.

Steeds vaker kan het ook met een desktop taxatie. Daarbij bepaalt een taxateur de waarde vanachter het bureau, op basis van gegevens en foto’s, zonder langs te komen. Zo’n taxatie is meestal goedkoper en sneller, en wordt net als een gewone taxatie gevalideerd. Staat je lening laag ten opzichte van de woningwaarde, dan is soms zelfs een modelmatige waardebepaling of de WOZ-waarde genoeg. Ofwel een geautomatiseerde schatting zonder taxateur. Welke vorm is toegestaan, hangt af van je situatie en verschilt per geldverstrekker.

Wat een taxatie kost
Reken op een paar honderd euro, vaak ergens tussen de 400 en 600 euro. Het exacte bedrag hangt af van de taxateur en de woning. Houd er rekening mee dat je deze kosten ook betaalt als de koop uiteindelijk niet doorgaat. Een pluspunt is dat de taxatiekosten die je maakt om de hypotheek rond te krijgen fiscaal aftrekbaar zijn in box 1, net als bijvoorbeeld de notariskosten voor de hypotheekakte. Dat geldt alleen voor het deel dat met de financiering te maken heeft.

Marktwaarde en waarde na verbouwing
Een taxateur bepaalt de marktwaarde, oftewel wat de woning op dit moment ongeveer waard is. Ga je verbouwen, dan kan de taxateur daarnaast de waarde na verbouwing vaststellen. Dat doet hij op basis van je verbouwingsplan en een kostenspecificatie. Die waarde na verbouwing is belangrijk, want ze bepaalt mede hoeveel je extra kunt lenen en hoe groot je bouwdepot mag zijn. Stel dat je woning nu 350.000 euro waard is en na een uitbouw 400.000 euro, dan is dat verschil de basis voor je extra financiering.

De taxatiewaarde en je rente
De getaxeerde waarde doet meer dan je leenruimte bepalen. Het bepaalt ook de verhouding tussen je lening en de woningwaarde. Die verhouding bepaalt in welke staffel je valt voor de risico-opslag op je rente. Hoe lager je lening is ten opzichte van de waarde, hoe lager die opslag, en soms vervalt hij helemaal. Een iets hogere taxatiewaarde of extra aflossing kan je mogelijk in een gunstigere klasse brengen. Belangrijk om te weten is dat deze opslag niet geldt bij een hypotheek met NHG. Hoeveel het precies scheelt, verschilt per geldverstrekker.

Beperkte geldigheid
Een taxatierapport is meestal een beperkte tijd geldig, vaak zo'n zes maanden. Dat kan per geldverstrekker verschillen. Loopt je aankoop of verbouwing vertraging op, dan kan het rapport verlopen en moet je mogelijk opnieuw laten taxeren. Let ook op de onafhankelijkheid van de taxateur. Je mag de uitkomst niet sturen, en dat is ook in je eigen belang bij een eerlijke waarde. Valt de taxatie lager uit dan de koopprijs, dan kan je leenruimte kleiner worden en moet je het verschil mogelijk met eigen geld aanvullen.

Een taxatierapport is dus geen losse kostenpost, maar een document dat meebeweegt met je lening, je rente en je plannen. Het loont om vooraf te weten welke vorm van taxatie je geldverstrekker accepteert en waar de waarde precies op telt. Wil je dit voor jouw situatie op een rij zetten? Laat het vrijblijvend weten, dan kijken we met je mee.