Onderverzekering na jaren van prijsstijgingen
Geplaatst op 21 juli 2026
Je hebt je bedrijfspand netjes verzekerd. De verzekerde som stond in 2019 op negenhonderdduizend euro, keurig bepaald met een taxatie. Sindsdien is er niets veranderd aan het pand, dus je hebt er niet meer naar gekeken. Logisch. Toch is er een adder onder het gras. Als het pand vanavond afbrandt, is er een goede kans dat je een fors bedrag zelf moet bijleggen.
Wat er tussen 2019 en nu gebeurde
Bouwkosten zijn de afgelopen jaren hard gestegen. Materialen, arbeidsloon, installatiewerk, alles werd duurder. Een pand dat je in 2019 voor negen ton kon herbouwen, kost nu al snel een kwart tot een derde meer. Dat komt niet doordat het pand veranderde, maar doordat de kosten voor het herbouwen veranderden.
Bij inventaris speelt hetzelfde. Machines, koeling, keukenapparatuur, magazijnstellingen, ICT. Wat je vijf jaar geleden voor tweehonderdduizend euro kocht, vervang je nu niet voor dat bedrag.
De indexclausule doet minder dan je denkt
Op vrijwel elke opstalpolis zit een indexclausule. Die verhoogt de verzekerde som jaarlijks mee met een indexcijfer. Prima systeem, maar er zitten twee beperkingen aan.
De index volgt een algemeen gemiddelde. Zit jouw pand in een segment waar de kosten harder stegen dan het gemiddelde, bijvoorbeeld door installatietechniek of specifieke bouwkundige eisen, dan loopt de index achter. Daarnaast corrigeert de index een verkeerd startpunt niet. Was de verzekerde som in 2019 al aan de lage kant, dan is die in 2026 nog steeds aan de lage kant, netjes geïndexeerd en al.
Wat onderverzekering kost
Onderverzekering werkt met een evenredigheidsregel. Ben je voor tachtig procent van de werkelijke waarde verzekerd, dan krijg je bij elke schade tachtig procent uitgekeerd. Ook bij kleine schades.
Een voorbeeld. Je pand is verzekerd voor negen ton, de werkelijke herbouwwaarde is inmiddels 1,2 miljoen. Dat is een dekkingsgraad van 75 procent. Er ontstaat brandschade van tweehonderdduizend euro. Je krijgt geen tweehonderdduizend, maar honderdvijftigduizend. Vijftigduizend euro betaal je zelf, terwijl je jarenlang keurig premie hebt betaald.
Wanneer het gebouw helemaal verloren gaat, wordt het nog pijnlijker. Driehonderdduizend euro verschil, precies op het moment dat je het het minst kunt gebruiken.
Wanneer een taxatie loont
Een taxatie door een erkend taxateur levert je een garantie tegen onderverzekering op, meestal voor zes jaar. In die periode kan de verzekeraar geen beroep doen op de evenredigheidsregel, ook niet als de bouwkosten intussen weer gestegen zijn.
De kosten van zo'n taxatie lopen uiteen, afhankelijk van het pand. Zet je dat af tegen een dekkingstekort van enkele tonnen, dan is de rekensom snel gemaakt. Zeker als je taxatie van voor 2020 dateert of als je nooit een taxatie hebt laten doen en de verzekerde som ooit is geschat. Voor inventaris werkt het anders. Daar is een actuele inventarislijst met vervangingswaardes vaak voldoende. Loop die eens per jaar door bij de jaarafsluiting, dan is het meteen gebeurd.
Kleine moeite
Als je aan het lezen bent en je weet niet meer wanneer je verzekerde sommen voor het laatst zijn bekeken, is dat op zichzelf al een antwoord. Vraag je polisblad op, kijk naar de verzekerde som en vraag je af of je voor dat bedrag je pand kunt herbouwen en je zaak opnieuw kunt inrichten.
Kom je er niet uit, of wil je gewoon dat iemand er met een frisse blik naar kijkt? Daar zijn we voor. Stuur een mail of bel even, dan plannen we het in.
